Décote retraite : calcul, surcote et taux plein à 67 ans, avec exemples
Décote retraite : 0,625 point de taux en moins par trimestre manquant, 20 au plus. Surcote de 1,25 %, minoration Agirc-Arrco et exemples chiffrés.
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Sommaire (8 parties)
- Comment se calcule la décote retraite ?
- Exemple : combien coûte une décote de 6 trimestres ?
- À 67 ans, que devient la décote ?
- Pourquoi la limite de 67 ans réduit-elle souvent la décote ?
- Comment l’Agirc-Arrco minore-t-elle la complémentaire ?
- Le malus Agirc-Arrco de 10 % existe-t-il encore en 2026 ?
- Comment se calcule la surcote ?
- Que faire pour réduire ou éviter une décote ?
La décote retraite réduit le taux de votre pension de base de 0,625 point par trimestre manquant, dans la limite de 20 trimestres. Partir avec 6 trimestres de moins fait ainsi baisser la retraite de base de 7,5 %. À l’inverse, la surcote l’augmente de 1,25 % par trimestre travaillé en plus.
Vérifié le jeudi 29 octobre 2026.
Les conditions pour obtenir le taux plein sont détaillées dans notre guide du taux plein retraite. Cet article se concentre sur les calculs.
Comment se calcule la décote retraite ?
La décote réduit le taux de 50 % appliqué à votre salaire annuel moyen. Chaque trimestre manquant retire 0,625 point à ce taux.
Pour trouver le nombre de trimestres manquants, la caisse calcule deux écarts :
- les trimestres qui vous manquent pour le taux plein ;
- les trimestres qui vous séparent de 67 ans, à la date de départ.
Elle retient le plus petit des deux, arrondi au chiffre supérieur. Au-delà de 20 trimestres, rien ne change : le taux ne descend jamais sous 37,5 %.
| Trimestres manquants | Taux appliqué | Baisse de la pension de base |
|---|---|---|
| 2 | 48,75 % | 2,5 % |
| 6 | 46,25 % | 7,5 % |
| 10 | 43,75 % | 12,5 % |
| 12 | 42,5 % | 15 % |
| 16 | 40 % | 20 % |
| 20 ou plus | 37,5 % | 25 % |
La décote s’ajoute à la proratisation. Votre pension est aussi multipliée par vos trimestres au régime général, divisés par ceux exigés pour votre génération. Le détail de cette formule figure dans notre guide du calcul de la retraite.
Exemple : combien coûte une décote de 6 trimestres ?
Dans ce cas, environ 134 € brut par mois, base et complémentaire comprises. Voici le calcul, sur un cas fictif construit pour l’exemple.
Les hypothèses :
- né en 1966, il lui faut 172 trimestres pour le taux plein ;
- il part à 64 ans, avec 166 trimestres, tous au régime général ;
- son salaire annuel moyen est de 30 000 € ;
- il a 6 000 points Agirc-Arrco.
Il lui manque 6 trimestres pour le taux plein, et 12 pour atteindre 67 ans. La décote porte sur le plus petit écart : 6 trimestres.
| Étape | Sans décote | Avec décote |
|---|---|---|
| Taux | 50 % | 46,25 % |
| Retraite de base mensuelle | 1 206,40 € | 1 115,92 € |
| Coefficient Agirc-Arrco | 1 | 0,94 |
| Complémentaire mensuelle | 729,35 € | 685,59 € |
| Total brut mensuel | 1 935,75 € | 1 801,51 € |
La retraite de base est calculée ainsi : 30 000 € × 46,25 % × 166/172, puis divisée par 12. La complémentaire vaut 6 000 points × 1,4587 €, la valeur du point depuis le 1er novembre 2026.
La perte atteint 134,24 € brut par mois. Elle dure toute la retraite, car la décote est définitive.
À 67 ans, que devient la décote ?
Elle disparaît : à 67 ans, le taux plein est automatique. Votre pension est calculée à 50 %, même s’il vous manque des trimestres.
Seule la proratisation reste. Par exemple, une personne née en 1960 doit réunir 167 trimestres.
Si elle part à 67 ans avec 140 trimestres, avec le même salaire moyen de 30 000 € :
- taux : 50 %, sans décote ;
- proratisation : 140/167, soit 83,83 % d’une pension complète ;
- retraite de base : 1 047,90 € brut par mois.
L’Agirc-Arrco ne minore pas non plus la complémentaire à partir de 67 ans.
Pourquoi la limite de 67 ans réduit-elle souvent la décote ?
Parce que la caisse ne compte jamais plus de trimestres manquants qu’il n’en reste jusqu’à 67 ans. Plus vous partez tard, plus cette limite joue en votre faveur.
Cas fictif : une personne née en 1964 doit réunir 170 trimestres. Elle part à 65 ans avec 152 trimestres.
- Il lui manque 18 trimestres pour le taux plein.
- Il ne lui reste que 8 trimestres avant 67 ans.
- La décote porte donc sur 8 trimestres : son taux passe à 45 %.
| Départ | Trimestres | Taux | Retraite de base mensuelle |
|---|---|---|---|
| À 65 ans | 152 | 45 % | 1 005,88 € |
| À 67 ans | 160 | 50 % | 1 176,47 € |
Ces montants sont calculés avec un salaire moyen de 30 000 €, supposé identique dans les deux cas. Attendre 2 ans rapporte ici 170,59 € brut par mois, mais fait perdre 24 mois de pension.
Comment l’Agirc-Arrco minore-t-elle la complémentaire ?
Si votre retraite de base subit une décote, l’Agirc-Arrco applique un coefficient de minoration. Il est calculé de deux façons, et le plus favorable est retenu.
- Selon les trimestres manquants retenus pour la décote de base, quand il en manque moins de 20.
- Selon votre âge à la date de départ, en partant de 67 ans.
| Trimestres manquants ou âge | Coefficient | Part de la complémentaire versée |
|---|---|---|
| 1 trimestre ou 66 ans et 9 mois | 0,99 | 99 % |
| 4 trimestres ou 66 ans | 0,96 | 96 % |
| 8 trimestres ou 65 ans | 0,92 | 92 % |
| 12 trimestres ou 64 ans | 0,88 | 88 % |
| 16 trimestres ou 63 ans | 0,83 | 83 % |
| 20 trimestres ou 62 ans | 0,78 | 78 % |
Dans notre premier exemple, il manque 6 trimestres, ce qui donne 0,94. Le coefficient d’âge, à 64 ans, serait de 0,88. L’Agirc-Arrco retient donc 0,94.
Dans le cas né en 1964, les deux calculs donnent 0,92. Sa complémentaire passe de 729,35 € à 671,00 € brut par mois.
Le barème complet, publié par l’Agirc-Arrco en septembre 2026, va jusqu’à 57 ans. Cette minoration est définitive.
À savoir. Si votre retraite de base est au taux plein, carrière longue comprise, la complémentaire est versée sans minoration.
Le malus Agirc-Arrco de 10 % existe-t-il encore en 2026 ?
Non. Ce malus, appelé coefficient de solidarité, a été supprimé par l’accord des partenaires sociaux de 2023.
- Il ne s’applique plus aux retraites qui ont démarré depuis le 1er décembre 2023.
- Il ne s’applique plus à personne depuis le 1er avril 2024.
Le bonus qui l’accompagnait a lui aussi disparu pour les personnes nées à partir de septembre 1961 et parties depuis décembre 2023. Seule la minoration décrite plus haut existe encore.
Comment se calcule la surcote ?
Chaque trimestre cotisé en plus augmente votre retraite de base de 1,25 %. Une année complète rapporte donc 5 %.
Trois conditions doivent être réunies :
- avoir dépassé l’âge légal de départ ;
- avoir tous les trimestres exigés pour le taux plein ;
- continuer à travailler et à cotiser.
Seuls les trimestres civils complets comptent : janvier à mars, avril à juin, et ainsi de suite. L’Assurance retraite ne fixe aucun plafond au nombre de trimestres de surcote.
Exemple fictif : né en 1964, avec un salaire moyen de 30 000 € et tous ses trimestres à l’âge légal.
| Travail en plus après l’âge légal | Surcote | Retraite de base mensuelle |
|---|---|---|
| Aucun | 0 % | 1 250,00 € |
| 1 an (4 trimestres) | 5 % | 1 312,50 € |
| 2 ans (8 trimestres) | 10 % | 1 375,00 € |
Ces montants supposent un salaire moyen inchangé. En réalité, il peut aussi augmenter. La complémentaire progresse de son côté grâce aux points cotisés.
À savoir. Le cumul emploi-retraite ne donne pas de surcote, car votre retraite est déjà versée. Ses règles sont détaillées dans notre guide du cumul emploi-retraite.
Que faire pour réduire ou éviter une décote ?
Commencez par chiffrer votre décote réelle, puis comparez plusieurs dates de départ.
- Vérifiez vos trimestres dans votre compte sur info-retraite.fr, rubrique « Ma carrière ».
- Faites corriger les oublis : emplois, chômage, arrêts maladie ou service militaire manquants.
- Lancez « Mon estimation retraite » pour comparer le montant à plusieurs âges.
- Calculez le coût d’un départ plus tardif : quelques mois de travail suppriment parfois toute la décote.
- Étudiez le rachat de trimestres, dans la limite de 12, avec notre guide du rachat de trimestres.
Pour une question sur votre dossier, l’Assurance retraite répond au 39 60, du lundi au vendredi, de 8 h à 17 h.
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Questions fréquentes
La décote retraite est-elle définitive ?
Oui. Le taux réduit est fixé au moment du départ et ne change plus ensuite. Il ne remonte pas à 50 % quand vous atteignez 67 ans. La minoration Agirc-Arrco est elle aussi définitive. Mieux vaut donc vérifier votre relevé de carrière et comparer plusieurs dates de départ avant de déposer votre demande.
Peut-on avoir à la fois une décote et une surcote ?
Non. La surcote suppose d’avoir déjà tous les trimestres exigés pour le taux plein, ce qui exclut toute décote. Les deux mécanismes jouent dans des situations opposées : la décote quand vous partez trop tôt, la surcote quand vous travaillez au-delà de l’âge légal avec une carrière complète.
Le cumul emploi-retraite donne-t-il droit à une surcote ?
Non. Une fois votre retraite versée, les cotisations du cumul emploi-retraite ne créent pas de surcote. Elles peuvent ouvrir droit à une seconde pension, plafonnée et calculée sans décote ni majoration. Pour obtenir une surcote, il faut continuer à travailler avant de demander sa retraite.
La surcote existe-t-elle aussi à l’Agirc-Arrco ?
Pas sous la même forme. Le bonus Agirc-Arrco a été supprimé pour les personnes nées à partir de septembre 1961 et parties depuis décembre 2023. Travailler plus longtemps augmente quand même votre complémentaire, car chaque année cotisée ajoute des points à votre compte.
La décote est-elle la même dans la fonction publique ?
Le principe est proche, mais les règles de calcul diffèrent selon les régimes. Ce guide porte sur la retraite de base des salariés du privé, versée par l’Assurance retraite ou la MSA. Si vous avez été fonctionnaire, consultez votre estimation sur info-retraite.fr, qui applique les règles de chaque régime.
Sources officielles consultées
- Retraite du salarié : qu’est-ce que la décote ? (service-public.gouv.fr)
- La surcote (lassuranceretraite.fr)
- Les coefficients de minoration applicables à la retraite complémentaire Agirc-Arrco (agirc-arrco.fr)
- Retraite complémentaire des salariés du privé (Agirc-Arrco) (service-public.gouv.fr)
- Retraites complémentaires Agirc-Arrco : fin du malus de 10 % pour tous les pensionnaires (service-public.gouv.fr)
Informations vérifiées le 29 octobre 2026 à partir des sources ci-dessus. Selon votre banque, un versement peut apparaître 1 à 3 jours ouvrés après la date indiquée. Seul votre organisme payeur fait foi pour votre situation. Dates & Droits est un site d’information indépendant.